LOADING CLOSE

מהי משכנתא?

מהי משכנתא?

הרעיון של המשכנתא הוא שהבנק נותן לנו כסף על מנת שנוכל לרכוש נכס נדל"ני כלשהו. ברגע שהבנק נותן לנו כסף הוא רוצה להבטיח שאנחנו נוכל להחזיר לו בכל חודש את ההחזר החודשי, ולשם כך הוא מבקש בטחונות.

אחד הביטחונות הוא לרשום "משכון" של הנכס באחד מהמשרדים הממשלתיים במדינה (טאבו/מנהל מקרקעי ישראל ורשם המשכונות), ברגע שהבנק רשם משכון על נכס כלשהו מצד הבנק לא ניתן למכור או לבצע שינוי משמעותי בנכס ללא אישור הבנק.

מכאן שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח וכדי לקבלה מהבנק עלינו לשעבד את הנכס שבגינו ניקח את ההלוואה. שיעבוד הנכס מסתיים עם התשלום האחרון של ההלוואה.

למה צריך ייעוץ כשלוקחים משכנתא?

בעולם תחרותי, שבו הבנקים עושים כמעט הכל כדי לשכנע את הלקוח לקחת משכנתא דווקא אצלם, קורה לא אחת ש"מרוב עצים קשה לראות את היער…"

הלקוח לא תמיד יודע לזהות איזו משכנתא היא המתאימה לו ביותר, הנתונים הרבים מבלבלים, המושגים המקצועיים לא תמיד מובנים וההצעות כולן נשמעות מפתות. מטרת הבנק היא להרוויח, ולכן פעמים רבות המסלולים המוצעים הם אלה הדואגים לרווחיות הבנק ולא הלקוח.

בנוסף, הבנק פתוח רק בשעות הבוקר וזמני ההמתנה במוקד הטלפוני ארוכים עד מייאשים.

"…אילו רק היה איש מקצוע אובייקטיבי אומר לנו איזו משכנתא כדאי לקחת והיה דואג לכל ההליכים הבירוקראטיים הכרוכים בלקיחת משכנתא, החיים שלנו היו הרבה יותר פשוטים."

היכן תוכלו לקבל משכנתא?

כיום תוכלו לקבל את ההלוואה מהבנקים למשכנתאות ומשני בנקים מסחריים. יש גם חברות ביטוח העוסקות בתחום אך כמובן שלא עומדים בפניהן המשאבים הנרחבים שעומדים בפני הבנקים.

השאלה האמתית כאן היא איך תבחרו בבנק הנכון והתשובה – סקר שוק יסודי! התחרות בין הבנקים היא גדולה וההבדלים ביניהם יכולים להיות עצומים ולכן חשוב מאוד לקבל כמה הצעות מכמה בנקים שונים, להתמקח, לעמת את ההצעות השונות זו מול זו ולא להתבייש להשתמש ביתרונות שלכם.

לפעמים סניף הבנק שלכם, בו צברתם וותק של שנים, ייצא מגדרו כדי שלא תלכו לבנק אחר, במקרים אחרים המנהל החדש של הסניף השכן יעשה הכל כדי שתהפכו ללקוחות שלו. בשורה התחתונה מדובר בשוק וכדי להשיג תנאים טובים צריך לנהל משא ומתן קשוח.

איך ניתן להשיג משכנתא בתנאים טובים ומשתלמים יותר?

הנה כמה טיפים:

  • לבנות תמהיל עוד לפני שפונים לבנקים – רצוי שתדעו מה אתם רוצים ומה אתם צריכים עוד לפני שאתם פונים לבנק. אם תגיעו לבנק ותגידו שאתם מעוניינים בתמהיל ששליש ממנו מורכב מריבית הפריים, שליש מריבית קבועה צמודה למדד והיתר מריבית קבועה לא צמודה הוא יציע לכם ריביות בהתאם לתמהיל שבניתם, לעומת זאת אם תגיעו לבנק כמו טירונים ותתנו לו לבנות עבורכם הצעה, רוב הסיכויים שהיא תהיה יותר משתלמת עבורו מאשר עבורכם.
  • לבצע סקר שוק – אחרי שבניתם תמהיל מנצח תוכלו לגשת לכמה בנקים ולבקש מהם הצעות בהתאם וכמובן להתמקח ולהיעזר בנתונים ובידע שצברתם כדי להשיג הצעות טובות יותר.
  • לקצר את תקופת ההלוואה ככל הניתן – בזמן שרבים מתמקחים על כל מאית האחוז בריביות הם אינם מודעים לכך שהנתון שיחסוך להם הכי הרבה כסף הוא דווקא אורך תקופת המשכנתא!

קיצור באורך התקופה מוזיל את ההלוואה בשני מישורים: ראשית הוא גורם לבנקים להציע לכם תנאים טובים יותר (כי הסיכון קטן יותר מבחינתם) ושנית הוא חוסך לכם חודשים ושנים של תשלומים, ריביות, הצמדות, וסכומים גבוהים מאוד. אז אם יש לכם אפשרות לבצע פריסה ל – 15 שנה במקום ל – 20 בלי שההחזר החודשי יחנוק אתכם, מומלץ.

  • להיעזר במומחים – יכול להיות שאתם בעצמכם הפכתם למומחים אחרי כל הבירורים והבדיקות אבל במקרים רבים יועץ משכנתאות אובייקטיבי יוכל לבצע את הבלתי אפשרי עבורכם, להשיג לכם ריביות נמוכות, אחוזי מימון טובים יותר ולבנות תמהיל נכון ומאוזן. הבונוס הגדול הוא החיסכון בבירוקרטיה והביטחון שאתם מקבלים הלוואה בה תוכלו לעמוד.