LOADING CLOSE

מהו מיחזור משכנתא?

מהו מיחזור משכנתא?

במלים פשוטות ניתן לומר כי מחזור משכנתא הוא סגירת ההלוואה הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים ומתאימים יותר מבחינת הלווה.

ישנם מסלולי משכנתא רבים, הניתנים על ידי גופים שונים בתנאי החזר שונים. מחזור משכנתא יכול לאפשר מצב שבו הלווה עובר ממסלול אחד לשני והוא יכול לחסוך בתשלומי ההחזרים, סכומים המגיעים לעשרות אלפי שקלים.

כדאי תמיד להיות עם האצבע על הדופק, בעיקר בתקופה של ירידת שיעור הריבית על המשכנתאות, ולבחון בתנאי המשכנתא הקיימת האם ניתן להוזיל את הריבית ובכך לחסוך כסף רב.

איך לעשות זאת נכון?

משכנתא אופטימאלית מושגת באמצעות חלוקה מדויקת של מסלולי המשכנתא, סכום המשכנתא ושנות המשכנתא באופן הכלכלי ביותר, תוך מציאת נקודות האיזון בתשלומי המשכנתא והתחשבות בצרכים הפיננסיים של הלקוח, כך שבכל תשלום ייווצר חיסכון הן של הרבית דרבית והן של ההצמדות והסיכונים הגלומים בכל תשלום.

לרוב, התנאים החדשים של המשכנתא הממוחזרת יכולים להיות אכן טובים ומועילים עבור הלווה, אך חובה להתייעץ עם מומחים בתחום ולבדוק את הנושא מכל האספקטים האפשריים כדי לא לעשות טעויות שבסופו של דבר תגרומנה לכל פעולת מחזור המשכנתא להיות לא כדאית (בזבוז כסף, זמן ואנרגיה לשווא).

בסופו של דבר, מחזור משכנתא כדאי הוא פעולה הלוקחת בחשבון את מגוון המסלולים השונים, את תנאי ההלוואה הקיימת ואת השינויים והצפי לשינויים בכלכלה הפנימית והעולמית.

מה כדאי לבדוק כשרוצים לבצע מחזור משכנתא:

קודם כל, זכרו כי תפקידו של מחזור משכנתא הינו להביא לשיפור במצבכם הכלכלי ולא להרע אותו, לכן עליכם להתייחס לכל המסלולים והנתונים האפשריים, וכן לצרכים והאפשרויות הפיננסיים שלכם ולסיכונים עתידיים שונים.

אל תתפתו לעבור ממסלול אחד לשני, לחסל הלוואות ולקחת חדשות אלא אם כן בדקתם את כל האלמנטים הסובבים פעולה כזו.

בדקו מהו הסכום שנותר לכם עדיין להחזיר על מנת לכסות את ההלוואה הקיימת,  באופן כללי, לא כדאי לבצע מחזור משכנתא כאשר המשכנתא הנוכחית עומדת על כמה עשרות אלפי שקלים בלבד.

בדקו האם וכמה עליכם לשלם עבור פרעון מוקדם של ההלוואה הקיימת. ישנם מסלולים בהם אין עמלה כזו, או שהיא אינה משמעותית. לעתים, כאשר עמלת הפרעון המוקדם גבוהה במיוחד, מחזור משכנתא אינו כדאי.

עקבו אחר השינויים בכלכלה הישראלית והעולמית ובררו את גובה הריבית הנוכחית לעומת גובה הרבית של המשכנתא הקיימת. מחזור משכנתא יהיה לרוב כדאי במידה ותמצאו כי הרבית החדשה נמוכה יותר. במידה והמשכנתא צמודה למטבע חוץ, כדאי לעקוב אחר השינויים שחלים בשער שלו. עלייה בשער הדולר, למשל, יכולה להצביע על כדאיות מחזור משכנתא במידה והיא צמודה לדולר.

אל תתפתו לאופנתיות השוק מבלי להתייעץ עם גורמים מוסמכים. הדוגמה הטובה ביותר לכך היא ריבית הפריים, שלווים רבים עלולים לנצל את השפל שאליה הגיעה ולקחת משכנתאות המורכבות ברובן ממסלול המאופיין בתנודתיות רבה. הסכנה היא כמובן שריבית פריים יכולה להגיע מהר מאוד שוב לשיעורים גבוהים ואז יכולת ההחזר של הלווה תקטן בשל סכומי הרבית שגדלו פתאום.

היכן לקחת משכנתא חדשה?

השאלה האם לקחת משכנתא חדשה באותו בנק או בבנק אחר היא דילמה לא פשוטה בבואנו לבצע מחזור משכנתא. באופן כללי, מעבר לבנק אחר יהיה כרוך בעלויות של פתיחת תיק, מילוי טפסים, הערכת שמאי מחודשת ועוד, אך מאוד יכול להיות שהבנק החדש יחליט כי הוא מעוניין בכם כלווים ויתפשר איתכם על הסכומים הראשונים הללו כך שלא תרגישו זאת.

לכן, יש לבדוק את התנאים בכל המקומות המאפשרים לכם לקחת את ההלוואה החדשה ולהשוות ביניהם באופן מדויק. כדאי גם לקחת בחשבון את מוטיב ההיכרות האישית, שיכול בעתות צרה לעשות את ההבדל.

בכל מקרה, רשמו לפניכם את ההוצאות הצפויות בבואכם לבצע מחזור משכנתא:

  • עמלת פרעון מוקדם עבור ההלוואה המקורית
  • תשלום עבור אגרת ביטול המשכנתא המקורית
  • עמלת פתיחת תיק עבור המשכנתא החדשה
  • חמי צש בליא, מנסוטו צמלח לביקו ננב
  • תשלום עבור הוצאת נסח טאבו נדרש במחזור משכנתא
  • הערכת שמאי מחודשת בנוגע לנכס (במידה ועברתם בנק)

אלו מסמכים יש להביא עבור מחזור משכנתא?

  • צילום תעודת זהות
  • נסח טאבו של הנכס
  • תלושי משכורת אחרונים ותדפיס חשבון בנק
  • לוח סילוקין של המשכנתא הקודמת כולל תדפיס יתרת החוב