LOADING CLOSE

מאמרים

המדריך המקיף לחל"ת

המדריך המקיף לחל"ת: דעו מה מגיע לכם

'חל"ת' היא ללא ספק מילת השעה, שניה רק ל'בידוד' ו'נגיף', ואם גם אתם הוצאתם לחופשה ללא תשלום, או עומדים בפני ההחלטה האם לעשות זאת – כדאי שתדעו מה זה בדיוק אומר, מה מגיע לכם ומה ההשלכות. מהטלפון שקיבלתם מהעבודה ועד דמי האבטלה, כל מה שאתם צריכים לדעת
מזה זה בכלל חל"ת?
חל"ת היא חופשה ללא תשלום. במשבר הקורונה, ובכלל, חל"ת נחשבת לדרך מומלצת עבור המעסיק לשמור את העובדים במקום העבודה שלו ולהימנע מפיטורי עובדים – מבלי לשלם להם שכר. כך, כאשר תחלוף הסערה, המעסיק לא יצטרך לחפש ולהכשיר עובדים חדשים. מבחינת העובד, הוא אמנם לא מקבל שכר בכל תקופת החל"ת, אך בעיני הרבה עובדים, מצב זה עדין עדיף על פני פיטורים, כי ברגע שהעניינים יירגעו – הם חוזרים לאותו מקום עבודה ולא נאלצים לחפש מקום עבודה חדש.
האם המעסיק יכול להכריח אותי לצאת לחל"ת?
ככלל, מעסיק שרוצה להוציא עובד שלו לחל"ת חייב לקבל את הסכמת העובד לכך בכתב ( ולכן מומלץ להחתים את העובד על הסכמה לחל"ת ) . הוצאה כפויה של עובד לחל"ת נחשבת בחוק כהרעת תנאים, ולכן אם בחרתם שלא לקבל את הצעת המעסיק והחלטתם להתפטר – אתם זכאים לפיצויי פיטורים וכלל הזכויות של עובד מפוטר לרבות הודעה מוקדמת פדיון ימי חופשה וכו' .
האם החופשה …

דחיית משכנתא בימי קורונה כל מה שצריך לדעת

דחיית משכנתא בימי קורונה כל מה שצריך לדעת

עם פרוץ משבר הקורונה, שהתפשט מהר ופגע קשה בכלכלות העולם ובישראל בפרט כתוצאה מכך אלפי בתי עסק הוציאו עובדים לחופשה ללא תשלום כתוצאה מהפסקת הפעילות העסקית והצפי הוא כי עד לחודש 4/2020 מעל מיליון איש יוחזרו כמובטלים במסגרת חל"ת . אליהם מצטרפים עשרות אם לא מאות אלפי עצמאים .
ב 15/3/2020 פרסמו הבנקים בזה אחר זה אודות אפשרות לדחות את תשלומי המשכנתא בעת הנוכחית ,  הפרסום נתפס בטעות כאילו המחווה נעשית בחינם ולא כך פני הדברים .
מהלך של דחיית תשלומי המשכנתא, קיים עוד לפני משבר  ה " קורונה " , כך שכל  מי שלוקח משכנתה מורה  לו הזכות לבקש דחייה ( "גרייס – חלקי/מלא) ברוב הבנקים, לפחות  פעם אחת  במהלך חיי המשכנתא , ויש כאלה המאפשרים יותר.
דחיית המשכנתא נועדה להוות  תרופה למצב בו יש פגיעה בהכנסה, וקיים חשש תזרימי כי לא נוכל לעמוד בהחזר החודשי, דבר שעלול להוביל לאי כיבודים בתשלומי המשכנתא  ו/או הלוואות נוספות.
מצב של החזרת משכנתא , יגרום גם  לפגיעה בדירוג האשראי, ולנזק כזה יש עלות מתמשכת גבוהה למשך מספר רב של שנים .
הדחייה, הינה סוג של הלוואה אותה מעמיד הבנק  לבעל המשכנתא , כאשר במידה והדחייה חלקית – ( תשלום ריבית ודחיית תשלומי הקרן)-  הקרן נדחית ב3-4 חודשים, ומשלמים …

הלוואת מדינה במסלול קורונה

הלוואת מדינה במסלול קורונה :  מי? כמה? למה? איך? ( כל התשובות לשאלות )

קרן מדינה הינו מסלול הלוואות המופעל על ידי משרד הכלכלה בימים כתיקונם כקרן שנוסדה בשל הקשיים הקיימים לעסקים קטנים ובינוניים בהשגת אשראי למימון פעילות שוטפת וצמיחה, המדינה באמצעות משרד הכלכלה מפעילה  לאורך השנים קרנות להעמדת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, בערבות המדינה. ההלוואות ניתנות מכספי גופים מממנים, כאשר המדינה מתחייבת לשפות אותם בגין חדלות פירעון בהלוואות, עד לסך הנע בין 60% – 70%  מגובה הלוואה ספציפית (בהתאם למסלול) ועד למכסה כוללת עבור כל מממן. ערבות המדינה מאפשרת לגופים המממנים להציע תנאים נוחים ללווים, כגון הפחתת הבטוחות הנדרשות מהלווה וגביית ריבית נמוכה באופן יחסי.
באופן כללי הקרן מציע הלוואה של עד 500,000 ₪ או 8% ממחזור ( ועד לתקרה של 2,000,000 ) ₪ למספר מטרות , ביניהן : הקמת עסק חדש , פיתוח עסק קיים , צורכי הון חוזר בעסק קיים .
במסגרת תנאי הקרן מעמיד הלווה בטחון( פיקדון או נכס בר שעבוד ) בגובה של 25% מסך ההלוואה ( או 10% אם מדובר בהלוואה בסך של עד 300,000 לעסק בהקמה בלבד ! ) וכן עליו להציג אסמכתאות להשקעה עצמית בגובה 20% מסך ההלוואה המבוקשת.
במסגרת הבקשה נדרש העסק למלא שאלון עסקי מפורט ולהציג תוכנית עסקית מפורטת ( 3 שנתית …

המשכנתא הפנסיונית

לאחרונה יצא מוצר חדש בתחום המשכנתאות – והוא המשכנתא הפנסיונית. המוצר הנ"ל קיים כיום בבנק המזרחי ובחברת כלל ביטוח.

מדובר למעשה ב "משכנתא הפוכה" המוכרת מחברות הביטוח .
המשכנתה הפנסיונית  מציעה למעשה מסלולי משכנתאות המיועדים ומותאמים לבני הגיל השלישי,
ולמטרות בני הגיל השלישי. לדוגמא: הלוואות בלון עד ל-15 שנה, גרייס לתקופה ארוכה, ומשיכת ההלוואה בצורה של אפשרות להכנסה חודשית דרך כרטיס אשראי(  יעודי ) – בבנק בלבד .
המטרה
שוק האשראי לדיור נועד במקורו, באופן מפתיע, לצורך רכישת דירות. בשנים האחרונות אנחנו רואים מגמה הולכת וגדלה של שימוש בהלוואות לדיור לצרכים נוספים כמו מחזור חובות, מימון חתונות, עזרה לילדים, ועוד לפי נהלי בנק ישראל גם הלוואות לצרכים אלו מוגדרות כהלוואות לדיור, במידה וניתנו בשעבוד דירת מגורים.
אלא שבתוך כל זה לא ניתן עד היום מענה לבני הגיל השלישי, הסיבה הינה שהבנקים למשכנתאות בישראל מתקשים מאוד, ובצדק, לתת הלוואות לאנשים עם הכנסה מקצבה, שאינם ברי ביטוח, ובלי אפשרות ציבורית/אתית לפנות אותם מהבית. כלומר בני הגיל השלישי לא יכלו במערכת הבנקאות המסורתית לקבל מענה אשראי מספק למשל לצורך מעבר לדיור מוגן, טיפולי בריאות יקרים ועוד.
המטרה של מוצר החדש הינה לתת מענה דווקא לבני הגיל השלישי, לצרכים המאפיינים את אותו שלב בחיים. וכל זאת במסגרת הבנקאות המסורתית, או במקרה שלנו במסגרת ההלוואות לדיור.
מה כל …

השקעות נדלן

4 דרכים להגדלת הון עצמי בנדל"ן

הרוב המוחלט של האנשים שמתחילים להשקיע בנדל"ן, עושים את זה ללא דרך וללא מטרה מוגדרת.
אלו שכן יושבים וכותבים תוכנית עסקית מסודרת, מבינים שבשנים הראשונות עליהם לעבוד קשה מאוד ולהגדיל את ההון העצמי (במידה ואין ברשותם מספיק הון על מנת "לאסוף" דירות ולייצר את ההכנסה הפאסיבית הרצויה).
ישנן 4 דרכים להגדלת ההון העצמי מנדל"ן.

דרך ראשונה – עסקאות אקזיט מהירות.

קנייה מתחת למחיר השוק, השבחה ומכירה במחיר השוק בטווח זמן של עד שנה.
פה הרבה פעמים נשאלת השאלה, מהי עסקת אקזיט טובה?
כל עסקה שמקדמת אותך למטרה, הינה עסקה טובה.
וכן, גם עסקת אקזיט של 30,000 ₪, היא עסקה טובה, על אחת כמה וכמה אם זאת העסקה הראשונה, שכן היא גם משנה את state of mind של אותו משקיע ושוברת למעשה את תקרת הזכוכית שלו.

דרך שנייה – עבודה עם משקיעים

אחת הדרכים האהובות על משקיעי נדל"ן היא עבודה עם משקיעים.
עבודה איתם מאפשרת לנו, משקיעי הנדל"ן, להתקדם כלכלית ולרכוש יותר נכסים ללא הון עצמי.
בעבודה עם משקיעים, אנחנו הופכים לשותפים של המשקיע, קונים את הנכס אתו, מוכרים ומתחלקים ברווחים על פי מה שסוכם.
כמה יתרונות בעבודה עם משקיעים:
1. כסף טיפש – המשקיע ייתן לנו את הכסף שלו שישמש אותנו לבצע את העסקה. אין צורך להביא כסף מהבית והנה לנו עסקה ללא הון עצמי.
2. רישום עסקה על שמו של המשקיע …

ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא מתייחס לשני פוליסות ביטוח שונות הנדרשות :

ביטוח מבנה – פוליסת ביטוח בגין הבית או הדירה בהתאם לעלות הנכס . על פי רוב הבנק ידרוש כי הפוליסה תכסה את עלות המשכנתא אך מטרתנו כלקוחות היא  : כי  בלי קשר למשכנתא. במקרה של נזק  לנכס נקבל שיפוי בגינו והכל  בהתאם לתנאים ולתחשיבים של הביטוח. מטרתו לכסות את הרוכש בגין  עלות הנכס .
ביטוח חיים – מטרתו לכסות את הלווה / לווים במקרה של פטירה בגין גובה המשכנתא אל מול הבנק ולמעשה להותיר את היורשים ללא חבות לתשלום . ביטוח זה תלוי בגובה  המשכנתא ומשך הזמן  שלה אל מול מצב בריאותו של הלקוח

מחיר הנכס אינו רלוונטי במקרה זה  אלא גובה המשכנתא. ביטוח חיים הוא ביטוח הוא בעל שני צבים  – חי או מת. כל עוד הלווה חי לא ניתן להפעיל את הביטוח רק במקרה חלילה שימות ניתן להפעיל את הביטוח.
חשוב לדעת – כי יש להקפיד ולבדוק אחת לשנה כי סכום הביטוח מותאם  לקרן היורדת על מנת שמחיר הביטוח יוזל בהתאם. בחלק מן החברות ניתן לעשות זאת באופן אוטומטי . 
חשוב לציין- שביטוח החיים מחושב כל פעם מחדש בינואר. ההורדה של הקרן מחושבת פעם בשנה. שני הביטוחים צמודים למדד מה שמשפיע על הקרן .
ניתן למחזר את הביטוחים האלו, …

"קרן נס" באילת

"קרן נס" מבית "הסוכנות היהודית" הפועלת לעידוד יזמות ועסקים במרחב הדרום נוקטת בשיתוף בנק "אוצר החייל" סניף אילת והיועצים העסקים הממונים בהליך הנגשה של הקרן לטובת בעלי העסקים. עד היום מרבית ועדות הקרן נערכו במרכז הקרן בעיר באר שבע.
החל משנת 2019, שמו לעצמם  הקרן ובנק אוצר החייל סניף אילת יעד לקיום ועדות בעיר אילת על מנת להנגיש את הקרן כמה שאפשר לטובת בעלי העסקים . 
הקרן מיועדת עבור יזמים ובעלי עסקים המבקשים להקים עסק חדש או להרחיב עסק קיים בכל אזור הנגב אילת והערבה .
הגוף המממן: קרן נס – הקהילה היהודית של גרייטר מטרו ווסט ניו ג'רסי ,קהילת מיאמי , United Jewish Endowment Fund
חנן עמוס הבעלים של חברת הייעוץ הכלכלי " חנן עמוס יעוץ כלכלי פיננסי " ממליץ לבעלי העסקים להשתמש ב"קרן נס" כמנוף להרחבת או הקמת העסק ביחוד לאור התנאים האטרקטיביים אותה מעניקה הקרן .
תנאי הסיוע של הקרן הכוללים :

מסלול השקעות – סכום הלוואה מקסימאלי עד 400,000 ₪ (במסלול זה ניתן לכלול הון חוזר שלא יעלה על 250 א ' ₪) .
מסלול הון חוזר לפיתוח – סכום הלוואה מקסימלי עד 250,000 ₪
הבנק המלווה – בנק אוצר החייל
הריבית בהלוואות פריים+1.5%
תקופת פריסת ההלוואה הינה עד 6 שנים (72 חודשים) מתוכם תקופה …

בעלי עסקים אילתיים : כך משפיע דירוג האשראי האישי על העסק

בעלי עסקים אילתיים : כך משפיע דירוג האשראי האישי על העסק
די בפיגור בתשלום מוסדות ( מס הכנסה , ביטוח לאומי ,עירייה – ארנונה ,  הלוואות בנקאיות )  בעסק שלכם כדי לפגוע ביכולתכם לקבל הלוואה פרטית ( לרכישת רכב , טיול , או סתם לסגור את  " החור " של החגים ) . לא שילמתם את חשבון החשמל והארנונה בזמן? לא תוכלו לקבל הלוואה זולה לטובת פיתוח העסק .
ב 12 באפריל נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי שמאפשר לראשונה לבנק ישראל לאסוף נתוני אשראי נרחבים על כל אזרח במדינת ישראל. בנקים, חברות אשראי חוץ בנקאי, וגופים ציבוריים שונים ידווחו תדיר למאגר. עבור המגזר הפרטי מדובר בבשורה אמיתית, שכן ניתוח הנתונים הללו, יפיק דירוג אשראי אישי (קרדיט סקור) שיאפשר לגורמי המימון השונים לאמוד את יכולתנו לעמוד בהתחייבויות פיננסיות ואמור להתאים לנו אישית את הריבית.
אלא שמעטים מבינים כי למהלך זה עשויות להיות השלכות נרחבות גם על המגזר העסקי, בדגש על בעלי העסקים הקטנים, אלו המוגדרים "עוסק מורשה". במרבית העסקים הקטנים בישראל, שם הנישום הוא למעשה תעודת הזהות של בעל העסק – מנוהלים במקביל וללא הפרדה מוחלטת – החשבון העסקי והפרטי. במצב זה, ניזון דירוג האשראי האישי של בעל העסק המתנהל בשני החשבונות במקביל, ואם אחד מהם אינו מתנהל כראוי, אזי יפגע הציון. …

משכנתא דיור למשתכן ומה שבינם

אחת הבעיות הנוצרות במסגרת התוכנית 'המחיר למשתכן' הוא אפקט הלחץ. מרגע שמקבלים את מייל הזכייה, מוזמנים לכנס רוכשים ומשם החתימה על החוזה והרכישה הם מהירים וקצרים. משכנתא היא הלוואה לטווח מאוד ארוך, ויש להיזהר ולהתאים אותה אלינו. הלחץ גורם לנו לפספס דגשים ולדלג על האותיות הקטנות של החוזים ושל הבדיקות שחשוב שנעשה.
קצת על ההבדלים בין לקיחת משכנתא עבור דירה בתוכנית 'המחיר למשתכן', למשכנתא רגילה:
מהו אחוז  המימון ללוח משכנתא במסגרת דיור למשתכן ? 
אחוז המימון הוא עד 75% כמו במשכנתא רגילה, אך לפי שווי השוק של הדירה ולא על בסיס המחיר של הנכס, זאת בתנאי ששווי הדירה בשוק החופשי אינו עולה על 1.8 מיליון ₪ ובתנאי שהרוכשים יעמידו הון עצמי של לפחות 100,000 ₪.
כיצד נעשית בחירת הפרויקט והדירה במחיר למשתכן ?
עוד טרם ההגרלה, מפורסם המחיר למ"ר, אך גודל הדירה הסופי אינו ידוע, כי זוהי הגרלה, וכן לא תמיד הגדלים המדויקים של הדירות מפורסמים מראש.  מה שיכול להביא לפער מחירים די גדול בין דירות שונות ולזכייה בדירה שגודלה גדול מידי ומכאן מכירה עלול להיות מחוץ לתקציב.
לכן מומלץ לוודא מראש שאכן אנו יכולים לעמוד במחירי רוב הדירות במסגרת הפרויקט ולא בקומץ קטן.
מהו לוח התשלומים במחיר למשתכן ?
קצב התשלומים לקבלן הינו קבוע מראש ולא ניתן למו"מ, לרוב לאחר חתימת החוזה …

האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות? – התשובה האמיתית

יועץ משכנתאות פרטי הפך להיות מקצוע מאוד מבוקש בשלוש השנים האחרונות בעוד שעד לפני 5-6 שנים כלל לא היה קיים בארץ. בכל יום נפתחים עוד קורסים שמכשירים יועצי משכנתאות לעבוד באופן פרטי (לא בבנקים אלא בחברת ייעוץ למשכנתאות).

מי אתה יועץ המשכנתאות?
היועץ שתפגשו עבר את אחת מן הדרכים הבאות:

היה יועץ משכנתאות בבנק ועזב לטובת ייעוץ משכנתאות פרטי
למד קורס באחד מן הקורסים למשכנתאות והחל לעבוד ישר בחברת ייעוץ/ פתח חברה עצמאית.

המלצה שלי, אם כבר אתם בוחרים לקחת יועץ משכנתאות פרטי, חשוב לדעת שהוא עבד בבנק ויש לו ניסיון ורקע מבפנים. אתם לא יודעים כמה זה חשוב ומונע בירוקרטיה מיותרת ולא פעם מביא לתנאים הרבה יותר טובים.

מה התפקיד של יועץ המשכנתאות?
תפקיד היועץ הוא קודם כל לייצג אותך כלקוח ורק אותך. הוא לא שליח הבנק והבנק לא משלם לו מאומה ולכן ההתחייבות שלו אמורה להיות רק כלפיך (לצערי, לא פעם זה לא קורה בשל הרצון של היועץ להיות "בסדר" עם הבנק, אחרי הכל הוא עובד מול הבנק ורוצה לשמור איתו על קשרים טובים).
ליועץ המשכנתאות יש שני תפקידים עיקריים,  הראשון הוא לבנות לך תמהיל משכנתא נכון כלכלית עבורך, והשני הוא להשיג לך את הריביות הכי זולות מהבנק. אלו שני הדברים עליו הוא ייבחן, יועץ משכנתאות שלא יעשה כך פשוט לא ביצע את …

Call Now Button
error: תוכן האתר מוגן!